Cuentas separadas: para Hacienda, para gastos, para colchón

No hace falta montar un sistema completo de cinco cuentas para notar la diferencia. Tres cuentas separadas —Hacienda, gastos y colchón— ya resuelven la mayoría de los problemas de caja de un autónomo. Puedes tenerlas listas esta misma semana.

Por qué empezar con 3, no con 5

La guía de cómo organizar tu dinero como autónomo desarrolla un sistema completo de cinco cuentas, inspirado en el método Profit First. Es un buen sistema, pero para alguien que nunca ha separado nada, montar cinco cuentas de golpe suele acabar en abandono a las pocas semanas. Este artículo se queda con las tres cuentas que más urgen, para que puedas empezar ya y ampliar más adelante si quieres.

Cuentas separadas autónomo Hacienda: la cuenta 1

Aquí va la reserva de IVA y de IRPF, separada del resto en cuanto cobras cada factura. La guía de cuánto reservar autónomo explica los porcentajes concretos según tu nivel de rendimiento. Esta es, de las tres, la cuenta que más urge crear. Es dinero que ya sabes que vas a deber en una fecha concreta, y mezclarlo con el resto es la causa más habitual de sustos trimestrales.

Cuenta 2: Gastos

El día a día del negocio: software, gestoría, materiales, cuota de autónomos. Todo lo que necesitas para seguir funcionando pasa por aquí. Es la cuenta más parecida a lo que ya usas ahora, solo que limitada a movimientos del negocio. Sigue el criterio de separar dinero personal negocio.

Cuenta 3: Colchón

En este sistema simplificado, colchón e imprevistos y margen de crecimiento van juntos en una sola cuenta. No aplican la separación más fina que propone el sistema completo de cinco cuentas. Es dinero que no se toca salvo para eso: un mes flojo, una baja, un gasto grande de equipo. Un 10-15% de cada ingreso es un punto de partida razonable hasta que tengas un colchón de 3-6 meses de gastos.

Cuentas separadas autónomo Hacienda: y el sueldo, ¿dónde queda?

En este sistema de 3 cuentas, no hay una cuarta cuenta específica para el sueldo. Después de apartar Hacienda y colchón, lo que queda en la cuenta de gastos, una vez cubiertos los gastos operativos, es lo que transfieres a tu cuenta personal como sueldo. La guía de sueldo neto autónomo explica cómo convertir esa cifra en una cantidad fija y estable. Así evitas que varíe cada mes según lo que sobre.

Cómo montarlo esta semana

1. Abre las dos cuentas que te faltan (lo normal es ya tener una cuenta de gastos de facto; añade Hacienda y colchón).

2. Calcula tus porcentajes de Hacienda y colchón con las guías enlazadas más arriba.

3. Automatiza la transferencia si tu banco lo permite. Una transferencia periódica automática evita que dependas de acordarte cada vez que cobras una factura, tal como explica Raisin en su guía de ahorro automático.

4. Revisa el reparto cada trimestre, ajustando los porcentajes si tu facturación cambia de forma relevante.

Cuándo pasar al sistema completo de 5 cuentas

Cuando este sistema de 3 cuentas ya sea un hábito y no te cueste ningún esfuerzo mantenerlo, es buen momento para dar el siguiente paso. Separar el sueldo y el beneficio en sus propias cuentas, con el sistema completo de la guía de cómo organizar tu dinero como autónomo, te da un control más fino, sobre todo si tu negocio ya tiene un volumen que lo justifique.

Errores comunes con las cuentas separadas autónomo Hacienda

• Crear las cuentas pero no transferir nada hasta fin de mes, perdiendo el efecto de separar el dinero en cuanto entra.
• Tocar la cuenta de Hacienda para cubrir un gasto operativo urgente, aunque sea «solo por esta vez».
• No revisar el porcentaje de Hacienda cuando cambian tus ingresos, arrastrando un cálculo desactualizado durante meses.
• Esperar a tener el sistema perfecto antes de empezar. Es mejor abrir hoy la cuenta de Hacienda, que es la más urgente de las tres, y avanzar desde ahí.

Preguntas frecuentes

¿Necesito ir a un banco distinto para cada cuenta? No es necesario. Aun así, muchas personas prefieren que la cuenta de colchón esté en un banco distinto al de uso diario, para reducir la tentación de tocarla.

¿Puedo empezar solo con la cuenta de Hacienda, sin las otras dos? Sí, y es un buen punto de partida si te sientes desbordado. Es la separación más urgente. Añade la de colchón en cuanto la de Hacienda sea un hábito.

¿Este sistema sirve igual si mis ingresos son muy irregulares? Sí. Con ingresos irregulares conviene ser más conservador con los porcentajes de colchón, tal como explica la guía de cuánto dinero puedo gastar siendo autónomo.

Diagnóstico financiero del autónomo

Este artículo tiene fines informativos, no constituye asesoramiento fiscal. Los porcentajes son orientativos: ajústalos a tu situación real.